预存的数字人民币解决付款难

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二、预缴理财产品破除缴款难
        为满足用户对“资金安全，提前支付”的需要，我们推出了一款预付费消费基金理财产品-“元管家”。“元管家”是一种以数字人民币为基础的预付费消费基金管理业务，它的服务具备资金锁住、防止被盗用的安全性，可以让用户在使用过程中完成自动结算，还可以为用户提供一种方便快捷的交易明细。目前，“元管家”的数字人民币业务还处于试验阶段，只有一些北京的商家可以使用。它已经在北京率先落地，未来还会逐渐向零售，餐饮，员工福利等各种需要预存资金管理的场景展开应用。
        据官方消息，“预付管家”是交通银行北京市支行在北京开展的三个培训商户已经被纳入其中，他们的产品都是以数字人民币为金融保证的。用户只需在“预付管家”小程序中输入相应的商家，并在此基础上选择相应的商家，并购买相应的预付卡，就可以使用“秒购秒退”的消费及退款服务。如因培训商户原因无法履约或消费者与商户协商一致，消费者可在售后管理功能中自行发起预付费资金退款申请，该小程序的预付费资金平台即可通过数字人民币“管家”服务提供的智能合约机制，实现未核销金额的快速退款，真正享受到“智能合约，预付无忧”的体验。
三、通过科技产品的革新，确保了消费的安全性
        预存理财产品能有效地防止商家挪用资金的风险，保护消费者的资金安全，并为政府的监督提供了一种解决办法。具体来说：
提前理财产品改变了人们的消费习惯。“元管家”的数字人民币理财产品模型，改变了原来的预付消费方式，变成了即时消费，并进一步明确了预付款的所有权属于消费者，并保证了预先存入的资金不会被挪用。
        预存的理财产品促进了现金流的改变。消费者通过商家进行预付费消费，预存的款项存入经营机构，专门用于在特定的商家消费，详细的交易情况一目了然。用户预存的消费款项，将通过电子货币的方式存入经营单位，待消费者真正消费完毕后，再转入商家账户。用户在使用数字人民币时，可以保证自己的资金安全，并且可以放心地进行支付，这是因为它可以安装智能合约。
1. 技术革新
        “元管家”以智能契约为核心，通过优化预付款过程，使用户的资金所有权更为清晰，并在智能合同中加入消费契约条款，从技术上杜绝了提前付款的可能，有效地控制了资金风险。在具体实现上，使用数字人民币智能合同来进行预付资金管理时，运营公司会按照商家的商业模式，例如，与预付资金相关的产品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，挑选出合同模板，并将其部署到一个可信的环境中。
        在用户预存现金给商家后，商家就会为每个用户建立一个带有智能合同的电子钱包，从而保证用户的资金安全。从用户体验上看，通过将契约条款写进智能契约，商家无法自由转移用户的预付款；直到消费者真正消费完，预付款依然属于消费者，就算商家破产倒闭，或者倒闭，也可以通过合同中的条款来追踪，保障消费者的资金安全。
2.产品革新
        (1) 预存理财产品可以在规定的时间内完成资金的转移。在顾客购买商品后，商家会向商家发送一份智能合同，并根据合同进行验证，如果满足要求，则可以向商家支付预付款。
        (2)详细的支出情况清楚明了。用户可以通过“数字人民币” APP了解到每个基金的具体支出情况，商家也可以通过其提供的服务渠道了解到预付款的实时情况，从而更好地进行业务安排。举个例子，一个消费者在网络上给自己的孩子报名了一个培训班，然后在一个经营机构中开设了一个数字人民币钱包，然后把课时费充入了这个数字人民币钱包中，当孩子每次上课或者实际消费的时候，这个装有智能合同的数字人民币钱包就会对培训机构进行一次课时费的支付，从而在产品体验方面达到了“一笔一清、一课一释”。
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