没有征信记录的人如何能享受金融服务？

金融、电商、旅游、教育等众多细分行业都需要有征信作基础，征信体制的是否完善，直接影响审核和风控的成本。传统企业征信对信用情况的判断主要依据借贷历史、还款表现、用卡情况等，但有这些记录的企业占比有限。那么，怎样让绝大部分没有征信记录，例如农企，也享受金融服务呢？ 对此问题，记者在与易宝集团CTO、集团旗下的天创信用董事陈斌先生沟通中得到了解答。

想要为农企提供金融服务需要克服众多难点

为农企提供金融服务首要的难点是征信。中国人民银行征信中心的做法比较可行。自2009年开始国家基础的金融设施就已基本成型，它的逻辑是把用户贷款，买车房，用卡情况等数据集中到中心，用来衡量某人或某企业的的信用。但绝大部分人是没有这些记录的，如众多大小规模的农企。可这部分个人或企业都迫切渴望着享受金融服务。天创信用董事陈斌向我们讲述了一个真实案例：他曾参观过宁夏饲养很多驴、牛、羊的某农企，如果说多养收益就会增加，牵绊的往往不是时间、位置和草料，而是没有钱投入再买几只。如果向银行贷款，像这样的状况放款几率微乎其微，但这种情况却非常多见。

除征信以外，陈斌还向我们介绍了农企金融服务的其他难点：从农企/农户方面看，难点在于信息化程度低，经营规模相对较小且比较分散，还有收入波动比较大，缺乏有效抵押物等。金融机构方面看，难点在于缺乏信息了解渠道、详尽调查成本过高、风险过于集中、信贷风险大等。

建设农业大数据服务平台  让金融服务惠及普通百姓

面对农企金融服务方方面面的难点，建设金融服务大数据平台是解决之道。陈斌向我们介绍，易宝集团与大北农集团、北京未来科技城共同投资，成立的天创信用，其实主要做的就是提供大数据征信产品及解决方案，也涵盖了针对农企的金融服务部分。

丰富的数据源是农业大数据平台能够对外提供服务的基础，需要通过多种途径和渠道采集农业相关的大数据，形成全面的农业大数据档案。那么数据从何而来？主要来自两方面，一是政府数据，农村信用社，二是农企本身的经营数据和交易数据。陈斌表示，很多农企会大批量的一次性购买大批量购买饲料、药品，先不支付费用，等待有了收入后，再结账。这个过程，就是很好的数据来源。

凭借农业大数据服务平台为农企提供优质金融服务

农业大数据服务服务平台通过与各农业核心企业、农业电商平台合作，为有贷款需求的用户（农户、核心企业上下游供应商、经销商等）提供便捷的在线申请渠道，结合农业大数据平台的用户基本信息、生产数据、交易数据以及农业行业数据（气候、市场变化等信息）挖掘用户金融贷款需求，主动推送相关的金融服务。

农业大数据服务服务平台内嵌信用评估功能和风险管理功能，通过信用评估功能对金融服务申请方进行信用评估，并将信用报告提供给金融服务提供方进行参考；通过对收集数据的风险建模分析，对金融服务申请方的贷后家庭状况、生产经营状况、财务状况进行跟踪，实时监控贷后风险，为平台金融服务安全提供保障。

【人物简介】

中文名:陈斌
英文名:Chuck Chen 易宝集团首席技术官(CTO)
陈斌一直专注于互联网技术领域的探索和创新,拥有丰富的海外经历、多年的架构经验,深 谙移动互联网对传统行业的影响。
作为业界最前沿技术的实践者和布道者,致力于推动移动互联网技术引领行业变革,译著《架 构即未来》于2016年5月上市,当月荣登京东新书销售榜第一名,并获中央电视台隆重推 介。
1989年获得吉林大学硕士学位; 1993年任新加坡航空公司高级系统分析师,负责航空订票系统的高并发系统架构的设计;
1999年投身于硅谷互联网技术发展的浪潮,参与硅谷互联网公司的创业,曾任日立美国系 统集成总监、Abacus首席架构师、Nokia美国首席工程师;
2005年正式加入易宝支付(2003年起参与早期创业过程),负责技术和运营,领导研发易 宝第二代支付核心平台;
2008-2013年在eBay/PayPal 任资深架构师,负责移动应用系统的架构设计。
2014年再次投身易宝集团,带领技术团队,建设易宝集团的技术体系, 出了大、平、 移、商的发展战略。