信贷产品规划方法论

一、战略方向

 任何产品的规划的第一步都是要有清晰的战略方向，信贷产品也应如此，在评估战略之前先要想明白几件事。 

1）公司内部资源 先盘点公司内部资源比如风险、运营、科技是否储备了相应的人才，是否有熟悉的流量合作平台以及自有流量平台，特别是风险经验和水平，决定信贷产品是否盈利的关键。

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 是否能够找到有效的催收团队，是否有一套全流程的信贷系统支撑业务的快速发展需求。 

2）外部竞争环境 包括当期的经济环境是向上还是向下，比如疫情刚刚爆发期间，国内很多信贷产品的逾期率都大幅上升。 监管情况如何，比如现在的个人信贷监管政策目前是倾向有牌照的放贷机构小贷、消金和银行才有放贷资质。 以及监管要求区域限制，利率指导意见，以及竞品的情况。 

二、销售模式 

1）自营 自营模式主要是依靠自己的消费场景和自有渠道销售信贷产品，比如银行的线下网店，自有app渠道，互联网流量平台自己的渠道，以及自己广告投放。

 2）分销模式 分销模式主要是基于自己的经销商进行代理，这种信贷产品适合大额现金贷，房贷，汽车贷款业务，分销商有庞大的线下服务团队触达客户。 之前呱哥在汽车金融公司，线下团队号称三千多人，分公司四五个，在祖国西藏和新疆都设立了分部，在汽车金融巅峰的那几年，一时风光无限。 

三、抵押or信用 信贷产品在设计的时候要注意是否抵押。对于抵押产品，放款人只要通过对借款人的资产（如房产，汽车等实物进行抵押，以控制物权）。 纯信用产品即不需要借款人的资产抵押，根据借款人的信用即可发放贷款。 在小额个人信贷产品大多是纯信用产品，大额信贷如车贷和房贷都需要抵押汽车或者房产。

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