信贷产品规划方法论

日期:2024-02-02  作者:小天  来源:www.txunda.com  人气:79

一、战略方向

 任何产品的规划的第一步都是要有清晰的战略方向,信贷产品也应如此,在评估战略之前先要想明白几件事。 

1)公司内部资源 先盘点公司内部资源比如风险、运营、科技是否储备了相应的人才,是否有熟悉的流量合作平台以及自有流量平台,特别是风险经验和水平,决定信贷产品是否盈利的关键。

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 是否能够找到有效的催收团队,是否有一套全流程的信贷系统支撑业务的快速发展需求。 

2)外部竞争环境 包括当期的经济环境是向上还是向下,比如疫情刚刚爆发期间,国内很多信贷产品的逾期率都大幅上升。 监管情况如何,比如现在的个人信贷监管政策目前是倾向有牌照的放贷机构小贷、消金和银行才有放贷资质。 以及监管要求区域限制,利率指导意见,以及竞品的情况。 

二、销售模式 

1)自营 自营模式主要是依靠自己的消费场景和自有渠道销售信贷产品,比如银行的线下网店,自有app渠道,互联网流量平台自己的渠道,以及自己广告投放。

 2)分销模式 分销模式主要是基于自己的经销商进行代理,这种信贷产品适合大额现金贷,房贷,汽车贷款业务,分销商有庞大的线下服务团队触达客户。 之前呱哥在汽车金融公司,线下团队号称三千多人,分公司四五个,在祖国西藏和新疆都设立了分部,在汽车金融巅峰的那几年,一时风光无限。 

三、抵押or信用 信贷产品在设计的时候要注意是否抵押。对于抵押产品,放款人只要通过对借款人的资产(如房产,汽车等实物进行抵押,以控制物权)。 纯信用产品即不需要借款人的资产抵押,根据借款人的信用即可发放贷款。 在小额个人信贷产品大多是纯信用产品,大额信贷如车贷和房贷都需要抵押汽车或者房产。

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